○增加消费者现期消费○提高居民消费能力

    ○平衡供给与需求的动态匹配○优化金融机构资产结构

    党的十八大报告给出了我国经济增长的明确目标，并提出要加快形成新的经济发展方式，经济发展将更多依靠内需特别是消费需求拉动。而建立促进内需持续增长的长效机制，必须继续深化金融改革。其中，全力发展消费金融，充分发挥金融对消费的支持作用，是极其重要的一个方面。

    “消费金融的发展在扩大内需、促进经济增长以及深化发展金融市场方面具有重要战略意义。”日前，中国银行间市场交易商协会研究部副主任丁加华表示，通过大力发展消费金融，可增加消费者的现期消费，平滑其整个生命周期内的消费水平；可提高居民的消费能力，促进人们生活质量的改善；可平衡经济中供给与需求的动态匹配，促进经济稳定增长；可优化金融机构的资产结构，分散和化解信贷风险。

    消费金融体系正在形成

    通常意义上的消费金融，是指金融机构通过多层次、多渠道的信贷形式，向经济个体或家庭提供消费贷款，帮助消费者实现跨期消费规划，以刺激当期消费品市场需求，促进当期消费品市场容量扩大的一种现代金融服务方式。

    银监会最新统计数据显示，截至2012年9月末，工行、农行、中行、建行、交行5家大型商业银行支持消费贷款余额61371亿元，同比增加7055亿元，增长12.99%；前三季度累计投放消费信贷11242亿元。其中个人住房贷款余额52991亿元，同比增加6224亿元；汽车消费贷款597亿元，同比减少316亿元；教育、医疗及旅游贷款118亿元，同比减少18亿元；个人综合消费贷款6270亿元，同比增加638亿元。

    另外，5家大型商业银行今年前三季度新发放信用卡3511万张；累计交易量达28895亿元，同比增加10819亿元，增长59.85%；信用卡贷款及透支余额达7593亿元，同比增加2858亿元，增长60.36%。

    我国在1987年左右开始推出耐用消费品贷款业务，拉开了消费金融的序幕。经过多年的发展，我国的消费金融体系的基本框架正在形成。目前的消费金融业务涵盖消费信贷、消费储蓄以及消费支付三大系统，主要产品和信用工具包括各银行个人消费信贷、信用卡、消费卡、第三方支付等。同时，包括保险、信托、银行理财等在内的个人财富管理市场也得到快速发展。

    “不过，与其他国家尤其是发达国家相比，我国的消费金融产业仍处于较低的水平。”丁加华介绍说，例如在消费信贷方面，消费金融机构主体主要是商业银行，消费金融公司很少；消费信贷的品种仍主要为房贷、车贷，其他消费信贷份额较小。今后随着消费者需求的多样化以及经济社会环境的变化，我国的消费金融仍有非常广阔的拓展空间，需要多措并举，进一步加大消费金融的发展力度，促进国内消费市场跨越式发展。

    以金融产品创新促发展

    丁加华认为，促进消费金融的发展，需要鼓励金融产品创新，为居民提供更多的财富管理服务。相关部门应当继续推动各类金融机构主动创新，设计和推出更多符合居民需求的各种金融产品和服务。在消费信贷方面，积极创新，为居民提供多种类型的消费信贷产品；同时大力发展中间业务，针对性开展个人理财业务，开发私人银行业务等，满足居民差异化的财富管理需求。